Kredi sicil affı, bankalara olan kredi, kredi kartı, çek ya da senet gibi finansal borçlarını geçmişte ödeyemeyen bireylerin veya işletmelerin, bu borçlarını belirli bir süre içinde ödemeleri ya da yapılandırmaları halinde, kredi sicillerindeki olumsuz kayıtların dikkate alınmamasını sağlayan yasal düzenlemelerdir.
Bu uygulamanın amacı; ekonomik sıkıntılar nedeniyle finansal yükümlülüklerini yerine getiremeyen vatandaşların yeniden bankacılık sistemine dahil olmalarını, yani tekrar kredi kullanabilir hale gelmelerini sağlamaktır. Sicil affı, borcun silinmesi anlamına gelmez; borcun ödenmesi veya yapılandırılması karşılığında sicilin temizlenmesini kapsar.
Kredi Sicil Affı Türleri Nelerdir?
Genel Kredi Sicil Affı
Bu tür affın kapsamı geniştir ve hem bireyleri hem de şirketleri içine alır. Geçmiş yıllarda çıkarılan genel sicil affı düzenlemeleri sayesinde, ödeme güçlüğü yaşayan milyonlarca kişi yeniden kredi sistemine dahil olabilmiştir. Bu affın şartlarını sağlayan bireyler, borçlarını ödeyerek kara listeden çıkma ve yeniden kredi kullanma şansı elde eder.
Esnaf ve KOBİ Sicil Affı
Bu sicil affı türü, özellikle küçük işletmeler, esnaf ve KOBİ’lerin borçlarını konu alır. Ticari kredi kartı borçları, esnaf kredileri, çek-senet ödemeleri gibi borçlar nedeniyle kredi sicili olumsuz etkilenmiş olan işletmelere yönelik çıkarılır. Bu tür affın amacı; üretimi, ticareti ve yerel ekonomiyi destekleyerek esnafın yeniden ayağa kalkmasını sağlamaktır.
Sektörel Kredi Sicil Affı
Bazı dönemlerde sadece belirli sektörlere yönelik özel sicil affı düzenlemeleri yapılabilir. Örneğin, doğal afetlerden etkilenen tarım sektörü, pandemi döneminde zarar gören hizmet sektörü gibi belirli gruplar için çıkarılan bu affın kapsamı dar ama etkili olabilir. Bu affın amacı, doğrudan etkilenen sektörlerin toparlanmasını kolaylaştırmaktır.
Kredi Sicil Affı Hangi Borçları Kapsamaktadır?
Kredi sicil affı, genellikle bankalara ve finansal kuruluşlara olan şu tür borçları kapsar:
-
Kredi kartı borçları
-
Bireysel ihtiyaç, konut veya taşıt kredileri
-
Ticari krediler (işletme kredileri, esnaf kredileri)
-
Karşılıksız çekler
-
Protesto edilmiş senetler
-
Kredi borcuna kefil olup da ödemek zorunda kalanların kayıtları
Bu borçlara dair yasal takip başlamış ve sicile olumsuz kayıt düşmüşse, affın kapsamına dahil edilebilir. Ancak vergi borçları, SGK primleri, trafik cezaları veya adli para cezaları gibi kamu borçları kredi sicil affına dahil değildir.
Kredi Sicil Affından Nasıl Yararlanılır?
Sicil affından yararlanmak için ilk ve en önemli koşul, affın çıktığı tarihte kara listede yer alıyor olmaktır. Ardından şu adımları izlemek gerekir:
-
Borcunuzu ödeyin veya yapılandırın: Sicil affı, borcun tamamen ödenmesi veya yapılandırılması karşılığında geçerlidir.
-
Affın tanıdığı süre içinde işlemi gerçekleştirin: Bu süre genellikle 6 ay ile 1 yıl arasında değişir.
-
Banka ile iletişime geçin: Borcunuzu ödediğiniz kuruma dilekçe vererek affın uygulanmasını talep edin.
-
Sicilin temizlenmesini takip edin: Risk Merkezi kaydınızın düzeldiğinden emin olmak için e-Devlet’ten kontrol sağlayabilirsiniz.
Kredi Sicil Affından Yararlanmak için Başvuru Nasıl ve Nereye Yapılır?
Başvuru süreci genellikle aşağıdaki şekilde işler:
-
Borcunuzun bulunduğu bankaya veya finans kuruluşuna şahsen başvuru yapılır.
-
E-Devlet üzerinden alınan Risk Merkezi raporu ile hangi bankalarda sorunlu kayıtlarınız olduğunu öğrenebilirsiniz.
-
Borçlu olunan her banka için ayrı ayrı işlem yapılmalıdır.
-
Bankaya vereceğiniz bir dilekçede, borcunuzu affın tanıdığı süre içinde ödemiş veya yapılandırmış olduğunuzu belirtirsiniz.
-
Banka, bu başvuruyu Türkiye Bankalar Birliği Risk Merkezi’ne bildirerek kayıtların silinmesini sağlar.
Süreç sonunda siciliniz “pasif” hale gelir ve artık kredi başvurularında engel teşkil etmez.
Kredi Sicil Affı Başvuru Şartları Nelerdir?
-
Affın yürürlükte olduğu tarihte olumsuz kredi siciline sahip olmak
-
Borcu affın belirlediği süre içinde ödemek ya da yapılandırmak
-
Borçla ilgili hiçbir hukuki süreç (itiraz, dava vb.) devam etmiyor olmak
-
Gerekli belgeleri bankaya zamanında teslim etmek (dilekçe, dekont vb.)
Bazı afflarda, geçmişte borcunu ödeyip halen sicili silinmemiş olanlar için de geriye dönük işlem yapılabilir. Bu durum, ilgili düzenlemenin detaylarında açıkça belirtilir.
Kredi Sicil Affı ile İlgili Sıkça Sorulan Sorular
Sicil affı çıktığında otomatik olarak uygulanır mı?
Hayır. Sicil affından yararlanmak için borcunuzu ödeyip bankaya dilekçe vermeniz gerekir. Otomatik bir işlem yapılmaz.
Sicil affı borcumu siler mi?
Hayır. Aff sadece sicili etkiler. Borç ödenmediği sürece silinmez.
Birden fazla bankaya borcum varsa ne olacak?
Her bir banka için ayrı ayrı başvuru yapmanız gerekir. Tek bir başvuruyla tüm borçları kapsamak mümkün değildir.
Sicilim ne zaman temizlenir?
Genellikle başvurudan sonra 30 gün içinde Risk Merkezi kaydı pasifleştirilir. Ancak e-Devlet üzerinden güncel durumu takip etmeniz faydalı olur.
Sicilim temizlendi, artık her bankadan kredi alabilir miyim?
Sicil affı, kötü geçmişin görünmesini engeller ama kredi başvurusu yine bankanın değerlendirmesine tabidir. Gelir durumunuz, mevcut borç yükünüz gibi kriterler hâlâ önemlidir.
Sonuç:
Kredi sicil affı, borçlarını kapatıp yeniden finansal sistemde yer almak isteyen herkes için büyük bir fırsattır. Ancak bu fırsattan yararlanmak için affın içeriğini doğru anlamak, belgeleri eksiksiz sunmak ve süreci dikkatle takip etmek gerekir. 2025’te çıkması beklenen yeni sicil affı düzenlemesiyle ilgili gelişmeleri takip etmeye devam edin.
